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開場序:寫點另類的銀行業務介紹,屬個人實際業務經驗及看法,為一家之言,就當是朋友茶餘飯後聊天談八卦,不必太認真。

看過各家銀行印出來的業務簡介嗎?看了真是食之無味,丟進垃圾筒又浪費這些可憐的樹木。放在前面櫃台明顯處也引不起客戶想拿的慾望,還比不上存款提款單來的實用。偏偏總行每年固定印這些公關文宣,分送給各營業單位,反正這些印製費用帳攤在各分行頭上,上級長官喜歡就好。

這種官方八股版銀行業務簡介,千百年用辭及說法不變,幾乎是給懂銀行業務的人看的,如:本行承做:光票託收、進出口押匯、保證履約承兌、央行特許業務,OOXX....。本來就一頭霧水的小老百姓,還真的以為銀行是學問高深的行業。

什麼是銀行最基礎業務?

通常就在一進門就看的到的存款營業櫃台門面,銀行主要功能就是賺存放款利差,給客戶存款的利率低,而貸款出去的利率較高。若客戶存款無法順利取得,可用於授信放款的資金來源就少,可能要費更多力的尋找不同的資金來源管道、花更高的資金成本取得。外商銀行在台灣不太吸收存款,因為吸進來的存款不容易在台灣貸放出去,在台灣做授信業務對外商銀行有些限制。

台灣近幾年資金多且浮爛,利率屢創新低,2007年底利率才稍稍跌深反彈一下,利率約在1點多到2的%,依靠退休金利息過活的退休一族幾乎快不能忍受。在台灣存定期存款,各家銀行列為最不受歡迎的業務,每收一筆長天期的存單進來,就註定先賠上一筆。銀行表面上不敢明確斷然拒收,於是想出各種奇怪的招數來對付。

銀行不是省油的燈,佔不到大公司行號的便宜,很難從這些企業拔毛,就拿好哄騙的小鄉民們先開刀。後面櫃台主管接獲從總行單位層層轉下來的指令,不管是明示或暗示,轉告前面全體櫃員對來存定存的客戶說:只收少於半年期的定存之類的話。客戶跑來銀行櫃台要存長期間定存單及大筆金額都要婉拒,誰收進來誰要負責。

有各種天期的定存掛牌不代表一定收進來喔!

正所謂開麵店,又怕人大吃的心態。客戶興沖沖的跑進來吃麵,看到菜單價目看板上列了很多種麵食,等到客人選定要吃牛肉麵,老闆卻說:真對不起!本店目前只供應餛飩麵(好賺毛利率高),要吃嘛,就改吃本店推薦給你的餛飩麵,其實老闆心想你最好知道碰到軟釘子,覺得自討沒趣立刻閃人,而菜單及價目表僅供參考展示用。

以上這些做法的各家銀行的頭兒們,被中央銀行一一點名,邀請去央行喝咖啡加口頭警告,你說有效嗎?

只有公營銀行才略為吃央行這一套,這招對民營銀行沒有實際上的約束力及罰則,根本當耳邊風不痛不癢。

更絕的的一招,來自台灣最大的公營銀行:教前面櫃員告訴客戶說,『大額存款』新台幣五百萬以上的自訂新定義:是用『歸戶』算的(用身份證號碼或公司的税籍號碼做為控管,用同一號碼所存的金額加總),用此方法來嚇阻客戶存更多定存進來。

其實所謂的大額存款是用『筆』算的,一張存單面額不超過新台幣五百萬,不算大額存款,利率也不會被減碼,大額存款不成文的規定,就是適用較低的利率。換句話說:你存好幾張低於五百萬的定存單,就算總金額加起來超過五百萬也不算大額存款。

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